某位民營銀行行長告訴筆者，要去判斷兩家銀行究竟前期投入了多少非常困難，因為這還涉及兩家的目標——他們究竟要自建系統到怎樣的程度，比如是每秒支撐一萬筆的支付還是一億筆的支付？但可以確定的是，一套完整的銀行系統，不可能用一年的時間就開發出來，并且完全回籠成本。很多批籌不久就馬上上線并且聲稱自己已經盈利的，估計只是核心系統的主要幾個功能模塊到位了。

　　可以確認的一點細節是，網商的系統整整開發了一年半有余，而微眾的時間甚至還更長。所以，總結起來，微眾和網商前期投入更為持久的時間和更為巨大的人力物力，讓他們僅正式開業一年多久盈利是不可能的。

　　而為什么其他兩家民營銀行可以盈利？記者大膽揣測，一是他們的模式更為傾向于傳統的商業銀行(即存貸匯)，不涉及上文所述附加的系統開發成本；二是，雖然沒有詳實數據佐證，但他們的網點運營成本應該不會太高(至少不會高于純網絡銀行的科技開發成本)，因為目前有一個不成文但是根據監管態度來的通行規則—— “一行一點”，每家只有總部一個營業點，不再另設網點。也就是說其他幾家對公性質的民營銀行的前期投入規模，其實是可控在一個區間的。

　　往未來看，一旦系統大部分(不可能完全 )到位，它對經營起的效益是無法估量的。國外有荷蘭銀行砍掉5800名員工，用機器人取代，國內的銀行現在每年投入數十億到科技后臺上(工行去年就高達50億)，這不都側面證明的科技支出的“燒錢”必要性嗎？

　　說了這么多，其實都是要證明一句話——就是互聯網銀行的路還長，不能僅就一個不夠長的觀察區間的一個指標，去判斷它所謂的成功與不成功。民營銀行整個發展其實都還在探路，在目前的經營環境中存活都不易。我想，這也是為什么今年都快過完了，幾百家申請民營銀行牌照的只有14家完成論證，而14家又只有3家獲批籌建的一個很重要原因吧。

　　總之，新生事物不易，多包容。
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